香港二樓書店 > 聰明買對健康險：一次搞懂32種投保迷思

自序

這是一本教你正確投保健康險的入門書　李雪雯

　　距離上一本專門談論「健康險」的專書出版，已經超過了5年。而這段期間，有不少讀者及保險業的從業人員，都不斷希望個人能將這本書裡的資料更新與補充。因為這5年多來，不管是壽險或產險公司，都不間斷地推出各式各樣的健康險商品。

　　可以這麼說，在所有與個人有關的保險當中，健康險不僅是發行張數最多的保單，恐怕也是種類最多、有關定義的差異最多、理賠有最容易出現糾紛的一大族群。也正為如此，讓許多保險業務員視健康險銷售為畏途。

　　因為首先，面對已習慣在網路上搜羅各家商品資訊的消費者，保險業務員不能只了解自家商品就算完事，還必須知道自家商品在眾多同類型商品中的優、缺點，才好在面臨保戶的尖銳提問時，進行合宜的應對與攻防。

　　其次，特別在商品不斷推陳出新之際，銷售健康險的業務員必須對相關商品的知識，進行頻繁地更新。而這，又會佔用業務員們在積極找客戶與行銷時的寶貴時間。

　　再者，由於新醫療技術及疾病的發生變化多端，且保險公司對於相關疾病、住院、治療與健康、失能與殘廢狀態等的定義，與實際醫療行為間有極大差距，所以，健康險向來就是各種保險理賠糾紛中最多的。

　　根據財團法人金融消費評議中心2014年第一季的申訴案件統計資料顯示，在人壽保險公司－理賠項目中，「必要性醫療」就佔了所有申訴案件的17%多；假設把所有跟健康險相關（手術認定、失能或豁免保費體況認定、投保時已患疾病或在妊娠中、等待期間發生或或確診的疾病認定、癌症或其併發症認定與醫療單據認定）的申訴案件加總，更佔了近四成左右的比重。

　　而只要保戶在申請理賠時，與保險公司發生不愉快的糾紛，或多或少會影響到其對於該業務員與公司的信任程度，並進而影響下一筆生意的進行。所以，這也是市場上某些業務員，會儘量避免銷售健康險的重要關鍵因素。

　　然而，業務員不主推，或只賣自己想賣的健康險，不代表一般民眾沒有購買及全面性認識健康險的需求。但環顧目前保險類的書籍，除了激勵與銷售技巧的主題外，幾乎沒有一本是站在保戶的角度，系統性介紹各種健康險，以及如何投保的專書。

　　因此這本書的出線，就是同樣秉持個人一貫以來的自我期許──站在廣大保戶，而不是從業者（保險公司）的角度，進行各種健康險的優、缺點分析與購買建議所寫。

　　本書內容總共分為二大部份，第一部份的認識篇，是提供有心購買健康險的民眾，在挑選及規劃保單時，該有的注意重點。

　　其中一大重要的內容是：藉由制式要保書與保單契約條款這兩大重要文件中，各種界定雙方（保險公司及保戶）權利義務關係的保險專有名詞解釋，有助身為「要保人」及「被保險人」的一般民眾，了解自己有哪些權利與義務，進一步能買到「最保險」的保單。

　　第二部份的「各式健康保險面面觀」，則是進一步分析各種健康險的定義、保障範圍、各種保單分類、特色保單，以及選購時應該注意的重點。

　　當然，這裡還有一個本書獨有的特色就是：從保險學理的角來說，有關風險的管理（如何降低風險），除了一般民眾所熟知的，透過購買保險來轉移風險之外，還可以採取事先預防的方法。因此，各種健康險之中，都還附加了相關醫護人員關於各種疾病的事前預防，與事後處理的小叮嚀。

　　事實上，正由於各家保險公司條款內容互有差異，而示範條款所提供的，卻是政府保險監理單位認定，應該提供給一般保戶的最低標準。所以，建議保戶可以拿出自己所買的保單，與此示範條款進行比對。看看條款到底是優於基本水準，還是比基本條款還要嚴苛？

　　個人非常期望這本書，能為許多不想受到保險公司及業務員行銷話術所影響，但卻希望能很真實了解健康險這類商品的一般大眾，做為最基礎了解健康險，以及正確投保的入門書！而這，也是激發個人想要寫這本健康險專書的最大動力。畢竟當生、老、病沒人躲得過的大事發生時，你在平日所做的風險管理，聰明買對而沒買貴的健康保障，比什麼都值得做你的靠山。

推薦序1?? ?

看完這本書，你就能比保險業務更懂醫療險！　知名財經部落客李柏鋒

　　很多人都會有個疑惑，台灣有全世界都羨慕的全民健保，為什麼還需要買醫療險呢？是的，台灣的健保已經讓我們在醫療上面的支出，變得讓大多數人都能夠負擔，甚至許多人在生完小孩，要辦理出院的時候才發現，怎麼生小孩這種大事，竟然只要一兩千元的費用？

　　其實是因為健保雖然有明列8項給付項目，但是也有16項的不給付項目，而就算是給付項目，也還有自行負擔的費用，況且有些新的藥品或是試驗用藥，並不見得是在健保的給付範圍內，這也就是為什麼我們常常可以看到社會新聞中，還是有很多弱勢家庭需要募集醫療費用，或是重病的長輩寧願放棄昂貴的治療，而要把錢財留給下一代過更好的生活。

　　而這也意味著，健保並非萬能，醫療所產生的財務風險，不但很有可能對家庭造成重大的打擊，甚至會影響一個人的生死抉擇，尤其家庭財務情況並不算太好的家庭，更不能對這種可能明天就會出現的風險掉以輕心。而保險公司所發行的各種醫療險，也就成了民眾管理醫療風險的工具之一了。醫療險無法應付所有的風險，卻是家庭理財過程中不能不了解的重要工具。

　　請想想看，一個人一輩子的醫療費用支出高達數百萬元，你怎麼可以不好好研究這些風險會用什麼樣的方式影響你的家庭呢？而如果你決定要用醫療險來管理大多數醫療所造成的財務風險，你一輩子也很可能要花費上百萬元在這上面。你買一台百萬名車，都會好好做功課，你當然應該好好對醫療險做功課，去搞清楚怎麼規劃對你對你有利啊！而這個功課，其實大多數都已經寫在這本書裡面了，你只要照著李雪雯小姐所提出的證據和論述，就已經比大多數的保險業務更懂得怎麼規劃醫療險了。

　　保險業務是賣保險的專家，不是醫療專家，也不是保險專家。如果你不相信，可以自己去考一張人身保險業務員的證照就知道了。保險菜鳥業務只會拿著公司或團隊設計好的罐頭保單推銷給你，而老鳥業務也不見得比較懂，而是比較會賣，所以才能在市場上活下來。比較會賣的意思是面對陌生人時，他能用自己的口語表達能力去說服對方而達成交易，面對熟人時，他能夠取得信任之後賣給對方佣金收入比較好的保單，而不是適合對方的保單。因為制度的扭曲，對保險業務來說，怎麼把保險賣掉遠比懂保險還要重要。

　　所以你不應該告訴保險業務員，你的預算是多少，請他幫你規劃一份不符合你需要的保單，他只會努力把你的預算都花光。你該做的事情，是先把這本寶典讀完，用作者費心整理給你的數據作為決策的依據，去思考自己需要哪些保單？保額需求有多少？確定了自己的需求之後，再請保險業務員根據你的需求去做商品的規劃，這樣才會是為你量身訂製的最佳保單。

　　例如，你可能會以為要轉嫁癌症的風險，不就是應該買癌症險嗎？但是在新的健保制度實行之後，不管癌症或其他疾病的住院天數都在不斷下降，傳統以理賠住院為主的癌症險不但越賠越少，甚至新的標靶藥物動輒上百萬，健保不給付，癌症險也不理賠。在這種情況下，你應該優先考慮的是一次性給付的癌症險。

　　規劃保險沒有所有人都適用的標準答案，而最了解需求的就是你自己，所以這就是為什麼你應該好好把這本書看過一次，幫自己整理出對於醫療風險的保障需求到底是哪一些。而這本書不但整理了許多最新的數據可以提供你參考，作者在保險商品與條件的掌握上也都相當專業與先進，很值得你在規劃醫療險時的參考。

　

　　巴菲特說，不要去問理髮師你是不是該理髮了。這是最基本的利益衝突問題，所以你也不應該去問保險業務你該買什麼醫療險，因為基於人性，他會先為自己的佣金著想，而你可以相信作者，原因是作者不賣你保險，只賣你好書。而你要思考的是，如果你買錯了保險，不但損失已經繳的保費，更有可能面臨的問題是出現在眼前的風險無法有足夠的保障。

推薦序2?? ?

想要獲得真正的保障，要先買對保險商品　「台大PTT保險版」及「為保戶主持正義的保險武士粉絲團」版主 Wangseja

　　在新聞報導中，我們偶爾都會聽到一些保險公司拒絕理賠的消息，這時有些人可能會覺得保險公司很可惡，收了錢卻故意不賠；有些人則覺得是買的人本來就買錯，自己不做功課怪誰？仔細想想，角色互換時，我們可能也很少想過自己買的保險商品，有沒有可能會遭遇到一樣的問題呢？如果出了保險事故是因為買錯保險了，是不是應該一開始買保單時，就該試著買到對的保險？如果是的話，又該怎麼買對保險商品？

　　相信大多時候，我們容易以推銷人員的說法為準，包括各種保障額度要規劃多少？保單總共要繳多少錢？要買哪些保險項目？其實就是單純看業務員給的資料而已，可是內容細節有沒有什麼問題？我們多數人很少提問！面對繳費要繳個好幾年，總金額甚至不輸給買車或者買房的貸款時，卻很少人對買保險這件事情做功課。

　　舉幾個例子來看，如果A保險公司所販賣的傳統型防癌險，在其保單條款就沒有註明「併發症」字眼，買了這樣的保單，未來就可能因為保險公司不理賠癌症併發症而必須申訴爭取理賠；如果買B保險公司的實支實付醫療險，結果某年理賠過多，再隔年卻遭保險公司拒絕續約，等到自己看條款後，才發現買到的醫療險沒有「保證續保」；又比如針對癌症篩檢結果，如果條款的範圍不限定在「病理切片」，而又多了血液學或其他相關檢驗報告確定之字眼，也將對未來癌症險申請理賠上更為有利。以上都是在投保前做功課能得知的，也足見做功課的重要性不小。

　　觀察近期PTT保險板，發現不少人陸續詢問關於「長期看護險」如何投保的文章，大概也是因為新聞與業務員大力推銷，所以這方面的問題特別多，但是資訊非常的多，也有鄉民對這一方面始終有閱讀障礙（推測主要是由於資訊太多無法短時間消化、業務員正推銷有時間壓力等等）。長期看護險其實被許多鄉民貼上「不建議購買」的標籤，主要的理由是「獲得理賠的困難度高」，所以如果有上來發表文章想要購買的人，通常也會得到類似的答案，也多半建議多做功課，但許多的優缺與資訊正確度不易在短時間統整。正好本書也針對長期看護險做了許多整理表格，從衛福部的客觀統計資訊整理，到理賠標準的認定標準（有表格對照），再到它的特色與注意事項，還提出了替代方案的選擇（類長看）。內容乍看複雜，實則豐富且保有極高地易閱讀性，對做功課卻有時間壓力的族群非常有幫助！

　　值得一提的是，除了此篇幅外，其他各篇也注意到了相關法規的引用，這不只提高了文章的正確度，如果讀者正好是法律背景或是保險系所時，也必能輕鬆引用作為課外的補充資料！

推薦序3?? ?

站在保戶的立場，教你如何聰明買對健康險　統一保險經紀人公司總經理徐采蘩

　　我和雪雯在採訪中結緣，第一印象覺得這位記者講話很快，用字遣詞很犀利，所提的每一個問題都很到位、又直擊重點，讓我不得不謹慎回答。那次訪談結束後，雪雯對於目前年輕人2.2K的環境憂心忡忡，也問了我的看法，我除了談及年輕人應具備的工作能力、態度外，也提及一位日本作者針對日本長期不景氣，建議一般家庭對家計這件事，有簡單容易執行的方法，並將這一本書送給雪雯。令我意外的是，雪雯竟然在一天內看完這本書，隔天就寫了文章在電子報上發表她的看法，並轉載給我，這讓我對雪雯有了不一樣的觀感。

　　1987年起政府陸續開放外商及國內新保險公司成立，一般民眾面對數十家保險公司無所適從，我在1990年加入保險業，民國1994年考取保險經紀人執照，並選擇加入保險經紀人這個行業直至今日，長期為客戶做規劃保單、保單健檢，發現客戶常常為了購買業務員口中的好保單，或因停賣效應匆促決定購買超過自己能力及負擔的保單，造成財務規劃中，保費是其個人負債的主要來源，心裡甚為難過，保險理當是彌補經濟損失、保護資產的工具，怎麼會變成負債的來源？於是在考取國際認證財務規劃師執照（CFP）後，在我的工作上將保險做為：從財務規劃角度做風險管理的工具。

　　雪雯是一位金融保險專業記者，同時也取得多張金融保險專業的證照，加上長年採訪所遇到的經驗，對象包括醫師、律師、會計師--等專業領域之專家，一般民眾及從事保險的資深保險業務員，並發表了多本相關著作，在金融保險這個領域有一定的專業及知名度，以雪雯的客觀性眼光，及其對保險商品特性的了解與運用，我相信可以協助民眾在需求及荷包中找到最適合自己的商品。

　　有幸先於讀者拜讀雪雯這本著作，其重點在於有關醫療險如何購買及購買時應注意事項，將理論及實務掌握得很好，深入淺出，透過一個個小故事，將複雜難懂的條款簡化，以保戶的立場，教讀者如何聰明選購保單，即使我從事保險業已經超過二十年，仍然覺得受益良多，因此推薦它給讀者，這幾乎是一本醫療險的參考書，它讓一般讀者聰明買保險，把錢花在刀口上，用適合自己的預算買到適合的保單；它也可以當作保險從業人員的工具書、參考書；很樂見在儲蓄險全面性充斥的環境下，回歸到保險基本面，有一本好書做為參考，讓保險展現最初的意義與功能。也謝謝雪雯，讓我們在堅持做對的事的道路上，有人相伴。

推薦序4?? ?

化繁為簡，讓你一次搞懂所有的投保迷思！　倍安保險經紀人股份有限公司總經理劉秀娟

　　認識雪雯，源起於2010年我獲得《商業週刊》「超級業務員選拔－王者之王保險業金獎」殊榮，為了製作超業特刊，雪雯來採訪我，此後，在與保險相關的撰文寫作上如果遇到需要一些意見，雪雯時不時會徵詢我相關的看法；幾年下來，發覺雪雯不僅擁有保險、金融的相關證照，更能將保險的專業知識轉化為一般人能理解的文字，特別是對於趨勢的掌握更是敏銳！

　　近幾年來，台灣面臨「少子」、「高齡化」以及「工作人口大量減少」三重風暴夾擊，不婚、單身、晚年獨居的人口增加；社會結構改變，人的需求也隨之轉變，而保險的需求很明顯從「他益」──保障家人，逐漸變成「自益」──照顧自己，因此，「受益人是被保險人自己」的醫療險、年金險、長期看護險等等險種成為現在最夯的承擔風險的工具。雖然網路上隨時可以找到相關資訊，然而資訊分散雜亂、各種觀點莫衷一是，也讓人很難從片段的文章中取得客觀及中肯的建議。

　　

　　雪雯看準了這個發展的趨勢，將龐雜資訊分門別類、列舉實例，為大家說分明，例如：健保的DRGs制度跟實支實付醫療險有什麼關係？終身健康險到底值不值得買？還本型醫療險好嗎？以及現在熱門的殘扶險、類長看是不是可以解決未來需要被長期照顧的問題……協助消費者在調整醫療保險時，避免因為業務員與消費者間資訊的不對稱，而有不合宜的規劃；另一方面，對於在線上的業務人員來說，了解雪雯全面性的觀點後再幫客戶規劃，才不會囿於純商品推銷，更容易與客戶建立長期緊密的關係，壽險生涯才能長久發展，真正是功德一樁！

　　在雪雯出書前夕，我也因為「趨勢」使然，自啟蒙我的保險公司退休，與老同事合作創立保險經紀人公司，跳脫原來單一保險公司只能提供單一公司商品的窠臼與限制，我們希望透過代理多家財務健全保險公司的商品，能在真正客觀公正的基礎上，為客戶從選擇公司、選擇最物美價廉的商品、選擇最適合客戶需要的規劃方面，提供最佳建議！

　　事實上，許多消費者手上已經同時買了好幾家保險公司的保單，同時面對好幾位分屬不同公司的壽險顧問，常常會面對不同觀點的建議，不知道誰的建議最適合自己，而保險經紀人公司的角色就是協助客戶客觀整合，在多家公司的商品中找出最適合自己的規劃，就像雪雯這本《聰明買對健康險》，化繁為簡，能真正解決您的疑惑！